Avec la nouvelle année vient la possibilité de mettre de l’ordre dans vos affaires personnelles, vous seul pouvez y arriver. Il s’agit souvent d’une combinaison de petits gestes qui feront une différence.
Une bonne manière de connaître et de valider l’amélioration de votre situation financière personnelle est de déterminer la valeur nette de votre patrimoine. On obtient la valeur nette de votre patrimoine en soustrayant le total de vos emprunts au total de vos actifs.
Ainsi, il y a trois méthodes pour faire progresser la valeur nette de votre patrimoine : augmenter vos actifs, diminuer vos emprunts ou un peu des deux.
Nous aborderons dans cette chronique plusieurs éléments qui pourraient contribuer à l’embellissement de votre situation personnelle.
Définir vos projets
La meilleure façon de réaliser vos projets est d’en faire une liste, de les prioriser et de déterminer l’horizon temporel pour les atteindre en fonction de vos capacités financières.
Obtenir ou mettre à jour votre planification financière détaillée
L’atteinte de vos différents objectifs ne se fera habituellement pas successivement mais plutôt concurremment.
Il faut donc avoir un portrait détaillé de vos entrées et sorties de fonds afin de pouvoir optimiser vos surplus ou déficits de liquidité.
Faire un budget
L’établissement d’un budget détaillé vous permettra de savoir où vont vos dollars durement gagnés et de connaître votre capacité d’épargne.
Plusieurs institutions financières proposent des outils de suivi de vos dépenses faites à partir de votre compte d’opérations.
Des logiciels sont aussi disponibles afin de vous aider à concevoir votre budget et à le suivre.
Faire un bilan
Cet outil vous aidera à déterminer votre situation financière actuelle.
La mise à jour annuelle de votre bilan indiquera votre progression.
Épargner systématiquement
La façon la plus facile d’épargner est certainement l’épargne systématique qui consiste au prélèvement dans votre compte courant d’un montant sur une base régulière.
La clé est de débuter avec un montant raisonnable, que vous finirez par oublier au fil du temps. Vous pourrez ensuite graduellement augmenter le montant périodique prélevé.
Optimiser vos placements
Mettre à jour votre profil d’investisseur
La seule façon de vous assurer d’avoir les types de placements qui vous conviennent dans vos différents portefeuilles et de bien dormir est de respecter votre profil d’investisseur.
Encore faut-il que votre profil d’investisseur soit mis à jour dès qu’un changement survient dans votre vie financière ou au minimum une fois par année.
Ensuite il sera nécessaire de ré-équiliber tous vos portefeuilles en fonction de la plus récente version de votre profil d’investisseur une fois par année.
Il existe plusieurs incitatifs fiscaux rattachés aux placements : revenus à l’abri de l’impôt (REER, CÉLI, REEE), subvention (REEE, REEI), crédit (Fonds de travailleurs, capital Régional), assurez-vous d’en bénéficier au maximum.
Réduire vos frais
Vos placements s’accroissent selon le rendement obtenu, soustraction faite des impôts, de l’inflation et des frais de gestion.
Il est donc essentiel de porter attention aux frais de gestion que vous payez sur vos placements, ceux-ci pouvant être très variables pour un même type de placement.
Obtenir le maximum de votre employeur
L’augmentation de votre valeur nette peut aussi venir de votre employeur.
Une analyse attentive du programme d’avantages sociaux de votre employeur pourrait révéler des façons d’améliorer votre épargne : cotisation de l’employeur à un régime de retraite en lien avec celle de l’employé, régime d’achat d’action subventionné, etc.
Gérer vos emprunts
La première étape est de dresser une liste de vos différents emprunts avec toutes leurs caractéristiques (solde, taux d’intérêt, paiement et fréquence des paiements).
L’élimination de vos emprunts devrait se faire en priorisant ceux dont le taux d’intérêt est le plus élevé tout en évitant les pénalités.
Lorsqu’il ne vous reste que votre prêt hypothécaire, vous pouvez augmenter vos paiements jusqu’au double en plus d’effectuer des remboursements forfaitaires selon les conditions prévues à votre contrat.
Prêt hypothécaire
La périodicité de versement de vos remboursements devrait être hebdomadaire accélérée, ce qui vous permettra de minimiser vos intérêts et réduira à long terme la période d’amortissement de votre emprunt.
Mise à part de l’argent (MAPA)
Si vous avez des revenus de location et/ou des revenus à titre de travailleur autonome et que vous avez des soldes d’emprunts personnels, il y a moyen de rendre vos intérêts déductibles.
La mise à part de l’argent est une technique totalement acceptée par les autorités fiscales permettant de transformer des intérêts non déductibles en intérêts déductibles.
Ceci vous permettrait d’augmenter vos flux monétaires pour les mêmes déboursés.
Réviser les documents légaux
Toute personne devrait avoir un testament et un mandat de protection.
Afin de vous assurer que vos volontés sont toujours bien représentées dans ces documents, il est important de penser à les mettre à jour dès qu’un changement se présente (naissance, séparation, divorce, héritage, retraite, etc.) ou minimalement de les relire à tous les cinq ans.
Déclarations de revenus
Il est important que vos déclarations de revenus soient produites de façon optimale afin de bénéficier de tous les allègements fiscaux (déductions et crédits) et prestations fiscales (enfants, TPS, Solidarité, etc.).
Vous devez aussi vous assurer du paiement en temps de vos soldes à payer, au besoin à l’aide d’acomptes provisionnels ou d’ajustement des déductions à la source de vos revenus.
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