Avec les perturbations actuelles sur les marchés financiers, un retour à la base pourra vous rassurer.
Voici la première de deux chroniques pour stimuler votre réflexion.
Un temps d’arrêt est nécessaire afin de remettre l’ensemble de vos objectifs en contexte. Il vous faudra tout d’abord mettre à jour la liste de vos différents objectifs et leur ordre de priorité.
Ensuite, il faudra procéder à la mise en place ou la mise à jour de deux outils incontournables à votre santé financière : votre bilan et votre budget.
Bilan
Il s’agit ici de prendre une photo de l’ensemble de vos actifs et passifs afin d’établir votre valeur nette (les actifs moins les passifs) actuelle.
L’évolution souhaitée à long terme (cinq ans et plus) est d’accroître votre valeur nette. Cet objectif peut être atteint de trois façons : en augmentant le total de vos actifs, en diminuant le total de vos passifs ou en faisant une combinaison des deux premiers.
Budget
Cet outil a souvent une connotation négative aux yeux de plusieurs car il est associé à l’austérité, à la réduction des dépenses, à se serrer la ceinture.
Mais il faut le voir tout autrement. Il regroupe l’ensemble de vos revenus desquels est déduit l’ensemble de vos dépenses pour déterminer votre capacité financière à atteindre vos objectifs. Il s’agit donc du cœur de votre planification financière.
Pour être utile votre budget doit être précis et détaillé. Il y a plusieurs méthodes pour se doter d’un tel budget, plusieurs institutions financières proposent des applications budgétaires associées à votre compte d’opérations ou vous pouvez aussi utiliser vos relevés de comptes d’opérations, de cartes de crédit et votre carnet de chèques de l’année précédente pour le constituer.
Mettre à jour votre profil d’investisseur
Le profil d’investisseur établi à l’ouverture de votre compte de placement doit être mis à jour au moins une fois par année ou dès qu’un changement affecte votre situation personnelle.
Voici les principales questions auxquelles il faut répondre afin de déterminer votre profil d’investisseur :
Quelle est votre tolérance au risque ?
Quelle partie de votre portefeuille peut diminuer sans que cela n’affecte votre niveau de vie à court ou moyen terme ?
Dans combien de temps aurez-vous besoin de votre capital ?
Quel est le portrait total de tous vos placements ?
Les revenus de placements vous sont-ils payés ou réinvestis ?
Quelle est votre expérience en matière de placement ?
Gérer vos placements
Les marchés financiers étant en constante évolution, une fois par an vous (souvent aidé de votre conseiller) devrez rétablir votre répartition d’actifs afin de respecter votre plus récent profil d’investisseur.
Cela vous permettra de savoir dans quel type de placement investir plutôt que de tenter de deviner quelle classe d’actifs vous procurera le meilleur rendement.
Investir le plus souvent possible
Le réflexe naturel de tout investisseur est d’investir lorsque les marchés sont en hausse et au contraire de ne pas investir lorsqu’ils sont en baisse. Ce comportement démontre une certaine propension à tenter de deviner le comportement des marchés et cela ne peut jamais être gagnant à 100%.
Il faut plutôt voir le processus d’investissement comme un travail à long terme (5 ans et plus) et investir le plus souvent possible (hebdomadairement ou mensuellement) plutôt qu’annuellement. Ainsi tous les types de marchés seront captés (haut, bas, moyen).
Minimiser les frais de gestion de vos placements
Le rendement de vos placements dépend de leur répartition dans les différentes classes d’actif mais il faut aussi soustraire le pourcentage de frais de gestion afférent.
Selon la firme Morningstar, la médiane des frais de gestion des fonds communs au Canada est de 1,98% pour les fonds d’actions, 0,99% pour les fonds de titres à revenu fixe et de 1,94% pour les fonds équilibrés.
Considérant ces frais non négligeables, il est crucial de vous assurer de choisir les véhicules de placement vous offrant l’exposition souhaitée aux marchés financiers avec les frais les plus faibles.
Etablir la valeur actuelle de votre régime de retraite à prestations déterminées
Une participation de longue durée à un régime de retraite à prestations déterminées vous permettra de recevoir une rente de retraite mensuelle stable et garantie jusqu’à votre décès.
Il est essentiel de déterminer la valeur actuelle de votre de retraite et d’en tenir compte dans la répartition de vos placements visant à respecter votre profil d’investisseur.
Ce calcul doit être précis et tenir compte de la rente exacte de départ, de l’indexation annuelle et des réductions prévues.
Prévoir les retraits
Afin d’éviter d’avoir à liquider des placements après que ceux-ci aient subit une baisse de valeur, vous devriez plutôt sécuriser les placements dont vous aurez besoin de décaisser au cours des 3-5 prochaines années.
Cet exercice sera soutenu par les résultats de votre projection de flux monétaires détaillée. Il n’existe aucune règle générale valable, il doit s’agir d’un calcul personnalisé.
Un étalement de vos retraits, tous les 3-6 mois, vous permettra un meilleur arrimage à vos besoins. Il faudra toutefois vérifier avec votre institution financière de ne pas vous exposer à des frais de transactions.
Suite et fin de la chronique en septembre 2022
Nous organiserons des webinaires d’une durée d’une heure sur le sujet dès le mois de septembre, écrivez-nous à info@gaumont.ca pour nous signifier votre intérêt à y participer.
Il nous fera plaisir de préparer ou mettre à jour votre planification financière afin de toujours avoir une vision claire sur votre destinée financière même lors des périodes de turbulences.